Persone e famiglia
Assicurazione sanitaria e rimborso spese mediche
Una polizza sanitaria rimborsa le spese mediche sostenute privatamente o in intramoenia, oppure consente l'accesso diretto a strutture convenzionate senza anticipare il denaro. Serve soprattutto a ridurre i tempi di attesa e a coprire prestazioni che il servizio pubblico eroga con liste lunghe.
Che cosa copre e che cosa non copre
Dire che cosa resta fuori è la parte più utile: è dove nascono i malintesi quando arriva il sinistro. Le voci qui sotto sono quelle tipiche di questo tipo di contratto, ma ogni polizza fa storia a sé e va letta.
Che cosa copre
- I ricoveri con e senza intervento chirurgico, comprese le rette di degenza
- Gli interventi chirurgici, spesso con massimali più alti per i grandi interventi
- Le spese pre e post ricovero: accertamenti prima e visite di controllo dopo, entro un periodo definito
- L'alta diagnostica: risonanze, TAC, ecografie ed esami specialistici
- Le visite specialistiche e gli accertamenti, quando la formula li prevede
- Le cure odontoiatriche, se incluse in una garanzia dedicata
- L'assistenza in caso di non autosufficienza, con coperture long term care specifiche
Che cosa non copre
- Le patologie già presenti e note al momento della stipula, se non dichiarate
- Le prestazioni richieste durante il periodo di carenza, cioè i mesi iniziali in cui la garanzia non opera ancora
- Gli interventi di chirurgia estetica non conseguenti a infortunio o malattia
- Le cure sperimentali e non riconosciute
- Le conseguenze di abuso di alcol e sostanze stupefacenti
- Le prestazioni eseguite all'estero, se il contratto limita la copertura al territorio nazionale
A chi serve davvero
Chi non vuole dipendere dalle liste di attesa
È la ragione più comune. Una polizza sanitaria non sostituisce il servizio pubblico: permette di scegliere quando e dove fare un accertamento, quando aspettare non è ragionevole.
Chi lavora in proprio
Un professionista fermo per un intervento perde reddito. Poter programmare i tempi della prestazione, invece di subirli, ha un valore economico oltre che sanitario.
Le famiglie
Le formule familiari coprono nucleo e figli con un unico contratto. La differenza di premio rispetto alla polizza individuale in genere non è proporzionale al numero di persone.
Chi guarda avanti
Le coperture per la non autosufficienza costano meno se sottoscritte quando si è in salute, e le compagnie pongono limiti di età per l'ingresso. È una decisione che ha una finestra temporale.
Come lavoriamo su questa polizza
Sulla polizza sanitaria le tre voci che cambiano tutto sono la carenza, le preesistenze e il massimale annuo. La carenza è il periodo iniziale in cui la garanzia non opera: chi sottoscrive pensando di usarla subito scopre che per alcune prestazioni deve aspettare mesi. Lo diciamo prima, non dopo.
Sulle preesistenze la regola è semplice e vale la pena ripeterla: si dichiara tutto. Una patologia taciuta in questionario può portare la compagnia a rifiutare il rimborso proprio quando serve, e in alcuni casi ad annullare il contratto.
Verifichiamo poi se conviene la formula a rimborso o quella in convenzione diretta. Nella seconda non si anticipa il denaro, ma ci si vincola alla rete convenzionata: la scelta dipende da quali strutture si vogliono usare davvero nella propria zona.
Domande frequenti
- Che cos’è il periodo di carenza?
- È l'intervallo fra la stipula e il momento in cui la garanzia diventa operativa. Serve a evitare che ci si assicuri quando si sa già di avere bisogno di una prestazione. La durata varia per tipo di prestazione: più breve per gli infortuni, più lunga per malattie, parto e cure odontoiatriche.
- Devo dichiarare le malattie che ho già?
- Sì, sempre. Il questionario sanitario va compilato in modo completo e veritario. Una patologia non dichiarata può portare al rifiuto del rimborso o all'annullamento del contratto. Dichiarare una preesistenza non significa restare senza copertura: significa che la compagnia la valuterà e potrà escluderla o accettarla con una maggiorazione.
- La polizza sostituisce il servizio sanitario nazionale?
- No, e non è pensata per farlo. Si affianca al servizio pubblico e serve a coprire le prestazioni private o in intramoenia, a ridurre le attese e a scegliere la struttura. Molte polizze prevedono anzi un'indennità sostitutiva quando ci si cura nel pubblico, senza spese a carico.
- Che differenza c’è fra rimborso e convenzione diretta?
- Con il rimborso paghi la prestazione e la compagnia ti restituisce quanto previsto, spesso al netto di una franchigia. Con la convenzione diretta vai in una struttura della rete e la compagnia paga direttamente: non anticipi nulla, ma puoi rivolgerti solo alle strutture convenzionate.
- Fino a che età si può sottoscrivere?
- Ogni compagnia fissa un limite di età per l'ingresso e uno per il mantenimento della copertura. Sono fra i parametri che cambiano di più da un contratto all'altro, ed è il motivo per cui conviene valutare una polizza sanitaria prima di averne bisogno, non quando serve.
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