Persone e famiglia
Assicurazione infortuni
La polizza infortuni interviene quando un evento fortuito, violento ed esterno provoca lesioni fisiche. Copre l'invalidità permanente che ne deriva, il caso morte e, se previsto, il rimborso delle spese di cura. Non copre le malattie, che sono oggetto di una polizza sanitaria diversa.
Che cosa copre e che cosa non copre
Dire che cosa resta fuori è la parte più utile: è dove nascono i malintesi quando arriva il sinistro. Le voci qui sotto sono quelle tipiche di questo tipo di contratto, ma ogni polizza fa storia a sé e va letta.
Che cosa copre
- L'invalidità permanente conseguente a infortunio, indennizzata in percentuale sul capitale assicurato
- Il caso morte da infortunio, con il capitale liquidato ai beneficiari designati
- La diaria da ricovero e, quando prevista, la diaria da gesso o da immobilizzazione
- Il rimborso delle spese mediche e riabilitative sostenute dopo il fatto
- Gli infortuni avvenuti sia in ambito professionale sia nella vita privata, se la formula è 24 ore su 24
- L'infortunio durante l'attività sportiva amatoriale, nei limiti previsti
Che cosa non copre
- Le malattie, comprese quelle professionali: servono coperture sanitarie dedicate
- L'infarto e gli eventi di natura interna, che non rientrano nella definizione di infortunio
- Le conseguenze di stati patologici preesistenti non dichiarati
- Gli infortuni sotto l'effetto di alcol o sostanze stupefacenti oltre i limiti di legge
- Le lesioni derivanti da sport professionistici o attività ad alto rischio, salvo estensione specifica
- Le ernie, salvo quando espressamente incluse
A chi serve davvero
Chi lavora in proprio
Un artigiano, un commerciante o un professionista che si ferma non ha un'indennità di malattia paragonabile a quella di un dipendente. Un'invalidità permanente anche parziale può incidere in modo diretto sulla capacità di produrre reddito.
Chi ha un reddito da cui dipendono altri
Il capitale caso morte da infortunio è una somma liquidata rapidamente ai beneficiari, senza passare dalla successione, e serve a coprire il periodo immediatamente successivo.
Chi fa sport
La maggior parte degli infortuni di un adulto avviene nel tempo libero, non al lavoro. Una formula 24 ore su 24 copre anche l'incidente in bicicletta della domenica.
I familiari a carico
Le formule familiari estendono la garanzia a coniuge e figli con un unico contratto, in genere a condizioni migliori rispetto a più polizze individuali.
Come lavoriamo su questa polizza
La voce che determina il valore reale di una polizza infortuni non è il capitale assicurato ma la tabella di valutazione dell'invalidità e la franchigia applicata. Due contratti con lo stesso capitale possono liquidare cifre molto diverse per la stessa lesione, a seconda di quale tabella usano e di quanti punti di invalidità restano a carico dell'assicurato.
Verifichiamo anche la definizione di infortunio e le esclusioni sportive, perché sono i due punti in cui i contratti si differenziano davvero. E controlliamo che le patologie preesistenti siano dichiarate: una reticenza in fase di stipula è il motivo più frequente di contestazione al momento del sinistro.
Al momento della denuncia serve la documentazione medica giusta fin dall'inizio: raccoglierla in ritardo allunga i tempi e a volte compromette la valutazione. È la parte in cui l'assistenza dell'agenzia si vede.
Domande frequenti
- Che differenza c’è fra polizza infortuni e polizza malattia?
- L'infortunio è un evento fortuito, violento ed esterno: una caduta, un incidente, un trauma. La malattia è un'alterazione dello stato di salute che non dipende da un evento traumatico. Sono due rischi distinti e due contratti distinti: una polizza infortuni non paga nulla per una malattia, e viceversa.
- L’infarto è considerato un infortunio?
- No. L'infarto ha causa interna e non rientra nella definizione contrattuale di infortunio, che richiede una causa violenta ed esterna. Alcune polizze prevedono estensioni specifiche per determinati eventi cardiovascolari, ma vanno richieste espressamente e non sono comprese nella garanzia base.
- Come si calcola l’indennizzo per invalidità permanente?
- Il medico legale attribuisce una percentuale di invalidità secondo la tabella prevista dal contratto. Quella percentuale si applica al capitale assicurato. Se la polizza prevede una franchigia, i primi punti di invalidità non vengono indennizzati: è la clausola che incide di più sul risultato finale.
- La polizza vale anche mentre lavoro?
- Se la formula è 24 ore su 24, sì: copre sia l'ambito professionale sia quello privato. Esistono anche formule limitate al solo tempo libero o alla sola attività professionale, che costano meno. Va scelto in base a quali altre coperture sono già attive, per esempio tramite INAIL.
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