Se non muoio, alla scadenza mi restituiscono i premi?

No, e è la caratteristica che definisce il prodotto. La temporanea caso morte copre un rischio per un periodo determinato: se il rischio non si verifica, il contratto si chiude senza prestazione. In cambio il premio è molto più basso di quello di una polizza che prevede anche un capitale a scadenza.

Che differenza c’è fra TCM e polizza mista?

La TCM è protezione pura: paga solo in caso di decesso entro la durata. La mista aggiunge una prestazione a scadenza, quindi contiene una componente di risparmio e costa di più. Sono strumenti diversi: la prima protegge, la seconda accumula. Confonderli porta a comprare poca protezione a caro prezzo.

Il capitale rientra nell’eredità?

No. Le somme dovute al beneficiario di un’assicurazione sulla vita non fanno parte dell’asse ereditario: il beneficiario acquisisce un diritto proprio verso la compagnia e viene pagato direttamente, indipendentemente dalle vicende della successione.

Devo fare la polizza dalla banca che mi dà il mutuo?

No. Puoi stipularla presso qualunque intermediario e la banca è tenuta ad accettarla, purché abbia le caratteristiche richieste. Su un contratto che dura quanto il mutuo la differenza di premio si accumula, quindi il confronto vale la pena di essere fatto.

Posso cambiare i beneficiari dopo?

Sì, il contraente può modificare la designazione nel corso del contratto. È una cosa da rivedere quando cambia qualcosa di importante — un matrimonio, una separazione, la nascita di un figlio — perché una designazione vecchia produce esattamente gli effetti che si volevano evitare.

Persone e famiglia

Temporanea caso morte (TCM)

La temporanea caso morte paga un capitale ai beneficiari designati se l’assicurato viene a mancare entro la durata del contratto. Se alla scadenza non è successo nulla, la polizza non restituisce nulla: è protezione pura, ed è la ragione per cui a parità di capitale costa molto meno di una polizza con componente di risparmio.

Che cosa copre e che cosa non copre

Dire che cosa resta fuori è la parte più utile: è dove nascono i malintesi quando arriva il sinistro. Le voci qui sotto sono quelle tipiche di questo tipo di contratto, ma ogni polizza fa storia a sé e va letta.

Che cosa copre

Il decesso dell’assicurato entro la durata del contratto, con liquidazione del capitale ai beneficiari designati
L’invalidità totale e permanente, quando la garanzia è inclusa nel contratto
L’esonero dal pagamento dei premi in caso di invalidità, se previsto
La designazione libera dei beneficiari, anche fuori dall’ambito familiare
Il capitale liquidato direttamente ai beneficiari, senza passare dalla successione

Che cosa non copre

La sopravvivenza alla scadenza: se non accade nulla il contratto si chiude e i premi non tornano indietro
Il decesso nel periodo di carenza iniziale, salvo che derivi da infortunio
Le conseguenze di condizioni di salute non dichiarate nel questionario sanitario
Il suicidio nei primi anni di contratto, nel termine previsto dal codice civile
Gli sport e le attività escluse dal contratto e non dichiarate alla stipula

A chi serve davvero

Chi ha un mutuo in corso

Un capitale allineato al debito residuo evita che il finanziamento resti sulle spalle della famiglia. Non c’è alcun obbligo di sottoscriverla presso la banca che eroga il mutuo, e a parità di capitale e durata il premio può essere molto diverso.

Chi ha figli non ancora autonomi

La domanda da farsi è per quanti anni la famiglia reggerebbe senza il reddito principale. Il capitale si dimensiona su quella risposta e la durata sul periodo in cui il bisogno esiste davvero, non su una cifra tonda e vent’anni per abitudine.

Chi ha un’attività che dipende da lui

Un socio, una fideiussione firmata personalmente, un’azienda che senza una persona si ferma: sono situazioni in cui la mancanza improvvisa produce effetti economici immediati, prima ancora che sul patrimonio familiare.

Chi vuole destinare un capitale a una persona precisa

La designazione è libera e il capitale va a chi è indicato in polizza, con un diritto proprio verso la compagnia. È lo strumento più diretto per proteggere qualcuno che la successione non tutelerebbe allo stesso modo.

Come lavoriamo su questa polizza

Tutto si gioca su tre elementi: capitale, durata e questionario sanitario. Sul capitale partiamo da un calcolo — debiti in essere, anni che mancano all’autonomia dei figli, reddito da sostituire — e non da una cifra decisa a sentimento. Sulla durata evitiamo sia il contratto che scade quando il bisogno c’è ancora, sia quello che continua a costare quando il bisogno è finito.

Il questionario sanitario è la parte più delicata e la spieghiamo prima di farla firmare. Una dichiarazione incompleta viene alla luce al momento del sinistro, quando l’assicurato non c’è più e non può chiarire niente: chi ne paga le conseguenze sono i beneficiari. Compilarlo bene è nel loro interesse.

Quando la TCM è chiesta a garanzia di un mutuo confrontiamo la proposta della banca con quelle delle compagnie con cui lavoriamo. La banca è tenuta ad accettare una polizza stipulata altrove, purché abbia le caratteristiche richieste.

Sulla designazione dei beneficiari guardiamo come è scritta: una formula generica può aprire dubbi interpretativi proprio quando serve chiarezza. Indichiamo le persone per nome e ricordiamo di aggiornare la designazione quando la situazione familiare cambia.

Su questo prodotto lavoriamo con Helvetia. Essendo plurimandataria, l'agenzia può confrontare più proposte sulla stessa posizione. Vedi tutte le compagnie.

Domande frequenti

Se non muoio, alla scadenza mi restituiscono i premi?: No, e è la caratteristica che definisce il prodotto. La temporanea caso morte copre un rischio per un periodo determinato: se il rischio non si verifica, il contratto si chiude senza prestazione. In cambio il premio è molto più basso di quello di una polizza che prevede anche un capitale a scadenza.
Che differenza c’è fra TCM e polizza mista?: La TCM è protezione pura: paga solo in caso di decesso entro la durata. La mista aggiunge una prestazione a scadenza, quindi contiene una componente di risparmio e costa di più. Sono strumenti diversi: la prima protegge, la seconda accumula. Confonderli porta a comprare poca protezione a caro prezzo.
Il capitale rientra nell’eredità?: No. Le somme dovute al beneficiario di un’assicurazione sulla vita non fanno parte dell’asse ereditario: il beneficiario acquisisce un diritto proprio verso la compagnia e viene pagato direttamente, indipendentemente dalle vicende della successione.
Devo fare la polizza dalla banca che mi dà il mutuo?: No. Puoi stipularla presso qualunque intermediario e la banca è tenuta ad accettarla, purché abbia le caratteristiche richieste. Su un contratto che dura quanto il mutuo la differenza di premio si accumula, quindi il confronto vale la pena di essere fatto.
Posso cambiare i beneficiari dopo?: Sì, il contraente può modificare la designazione nel corso del contratto. È una cosa da rivedere quando cambia qualcosa di importante — un matrimonio, una separazione, la nascita di un figlio — perché una designazione vecchia produce esattamente gli effetti che si volevano evitare.

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