Che differenza c’è fra RCT e RCO?

La RCT copre i danni che l'impresa causa a terzi: clienti, passanti, altre aziende. La RCO copre i danni ai propri dipendenti, e in particolare l'azione di rivalsa che l'INAIL può esercitare verso il datore di lavoro dopo aver indennizzato un infortunio. Servono entrambe e coprono situazioni diverse.

Che cos’è l’interruzione di attività?

È la garanzia che indennizza le conseguenze economiche del fermo dopo un sinistro: i costi fissi che continuano a maturare e il margine perduto mentre l'azienda non produce. Per molte imprese questa voce supera il valore del danno materiale, perché ricostruire richiede tempo e nel frattempo le spese restano.

La polizza aziendale copre terremoto e alluvione?

Non nella garanzia base. Sono coperture separate, e per le imprese sono oggetto di uno specifico obbligo normativo che riguarda i beni strumentali. Ne parliamo nella pagina dedicata agli eventi catastrofali, dove il tema è trattato con i suoi tempi e le sue condizioni.

Come si stabilisce il massimale giusto?

Si parte da tre elementi: il tipo di attività e i danni che può realisticamente produrre, gli obblighi contrattuali già assunti verso i committenti, e la dimensione dei terzi con cui si entra in contatto. Alzare il massimale incide sul premio molto meno di quanto la gente si aspetti.

Serve una copertura per i rischi informatici?

Dipende da quanti dati si trattano e da quanto l'attività si ferma se i sistemi si bloccano. Una garanzia cyber copre in genere i costi di ripristino, l'interruzione conseguente e le richieste di terzi per la perdita dei loro dati. Per chi gestisce dati di clienti è una valutazione che ha senso fare.

Imprese e professionisti

Assicurazioni per aziende e attività commerciali

Un'impresa ha due tipi di rischio da coprire: i danni ai propri beni e i danni che può causare ad altri. Il secondo è quello che può produrre gli importi più alti, perché non ha un limite fisico come il valore del capannone: il tetto lo pone solo il massimale di polizza.

Che cosa copre e che cosa non copre

Dire che cosa resta fuori è la parte più utile: è dove nascono i malintesi quando arriva il sinistro. Le voci qui sotto sono quelle tipiche di questo tipo di contratto, ma ogni polizza fa storia a sé e va letta.

Che cosa copre

La responsabilità civile verso terzi per danni causati nello svolgimento dell’attività
La responsabilità civile verso i prestatori di lavoro, per gli infortuni dei dipendenti
I danni da incendio, esplosione, fulmine a fabbricato, macchinari e merci
Il furto e la rapina di merci, attrezzature e valori
I danni da eventi atmosferici e da sovraccarico di neve
L'interruzione di attività: i costi fissi che restano quando l'azienda si ferma dopo un sinistro
I guasti ai macchinari e alle apparecchiature elettroniche
La responsabilità da prodotto, per i danni causati dai beni immessi sul mercato
Le garanzie dedicate per rischi informatici e per la responsabilità degli amministratori

Che cosa non copre

L'usura, il deterioramento graduale e i difetti di manutenzione
I danni dolosi commessi da amministratori e dipendenti, salvo garanzie specifiche
Le sanzioni amministrative e le multe irrogate all’impresa
I danni derivanti da inosservanza consapevole delle norme di sicurezza
I danni da terremoto e alluvione, che rientrano nella copertura catastrofale e vanno stipulati a parte
Le perdite puramente economiche non conseguenti a un danno materiale, salvo estensione

A chi serve davvero

Chi ha dipendenti

L'INAIL indennizza il lavoratore ma può poi rivalersi sull'impresa. La responsabilità civile verso i prestatori di lavoro copre proprio quella azione di rivalsa e le richieste eccedenti l'indennizzo.

Chi produce o rivende beni

La responsabilità da prodotto risponde dei danni causati da un bene difettoso dopo che è uscito dall'azienda. Vale anche per chi si limita a distribuire, non solo per chi fabbrica.

Chi ha un magazzino o un capannone

Oltre al danno diretto va considerato il fermo: quanto tempo serve a tornare operativi e quali costi restano nel frattempo. È la garanzia interruzione di attività, e in genere pesa più del danno materiale.

Chi lavora presso terzi

Chi opera nei cantieri o nelle sedi dei clienti ha un'esposizione specifica: i danni alle cose sulle quali o con le quali si lavora sono spesso esclusi dalla RC base e vanno estesi.

Come lavoriamo su questa polizza

Il lavoro utile su un'azienda comincia prima del preventivo: capire cosa fa davvero l'impresa, dove lavora, con chi, e quali obblighi contrattuali ha già assunto verso i propri committenti. Molti contratti di appalto impongono massimali minimi di responsabilità civile, e trovarsi con una polizza non conforme blocca la commessa.

Verifichiamo poi il valore assicurato di fabbricato, macchinari e merci, perché la regola proporzionale sulle imprese produce effetti pesanti: se il valore dichiarato è inferiore a quello reale, il risarcimento viene ridotto nella stessa proporzione anche per un danno parziale.

Sulla responsabilità civile la voce decisiva è il massimale, insieme alle estensioni: danni da cose in consegna e custodia, danni a cose sulle quali si esegue il lavoro, responsabilità da prodotto. Sono le clausole che distinguono una polizza che serve da una che si limita a esistere.

Trattiamo anche i rischi che le compagnie generaliste accettano con difficoltà attraverso una managing general agent specializzata: RC professionali, corporate, special risk.

Su questo prodotto lavoriamo con Helvetia, Poly MGA, Assicuratrice Milanese. Essendo plurimandataria, l'agenzia può confrontare più proposte sulla stessa posizione. Vedi tutte le compagnie.

Domande frequenti

Che differenza c’è fra RCT e RCO?: La RCT copre i danni che l'impresa causa a terzi: clienti, passanti, altre aziende. La RCO copre i danni ai propri dipendenti, e in particolare l'azione di rivalsa che l'INAIL può esercitare verso il datore di lavoro dopo aver indennizzato un infortunio. Servono entrambe e coprono situazioni diverse.
Che cos’è l’interruzione di attività?: È la garanzia che indennizza le conseguenze economiche del fermo dopo un sinistro: i costi fissi che continuano a maturare e il margine perduto mentre l'azienda non produce. Per molte imprese questa voce supera il valore del danno materiale, perché ricostruire richiede tempo e nel frattempo le spese restano.
La polizza aziendale copre terremoto e alluvione?: Non nella garanzia base. Sono coperture separate, e per le imprese sono oggetto di uno specifico obbligo normativo che riguarda i beni strumentali. Ne parliamo nella pagina dedicata agli eventi catastrofali, dove il tema è trattato con i suoi tempi e le sue condizioni.
Come si stabilisce il massimale giusto?: Si parte da tre elementi: il tipo di attività e i danni che può realisticamente produrre, gli obblighi contrattuali già assunti verso i committenti, e la dimensione dei terzi con cui si entra in contatto. Alzare il massimale incide sul premio molto meno di quanto la gente si aspetti.
Serve una copertura per i rischi informatici?: Dipende da quanti dati si trattano e da quanto l'attività si ferma se i sistemi si bloccano. Una garanzia cyber copre in genere i costi di ripristino, l'interruzione conseguente e le richieste di terzi per la perdita dei loro dati. Per chi gestisce dati di clienti è una valutazione che ha senso fare.

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